En términos generales, las compañías de seguros piden el cumplimiento de requisitos básicos antes de cerrar el acuerdo. Primeramente, se debe llenar una solicitud en la que se deje claro el nombre completo del solicitante, fecha de nacimiento, edad, sexo, lugar de residencia, estado civil, ocupación, ingresos, aficiones y deportes, así como el motivo por el que se necesita contar con una suma asegurada.

En algunos casos, dependiendo de la cobertura deseada y edad del solicitante, la compañía exigir examen médico detallado o cuestionario especial sobre datos personales, mucho más específico que el anterior.

Antes de firmar, el contratante debe asegurarse de que la cantidad convenida en el seguro sea suficiente para que la familia conserve el mismo nivel de vida en el futuro, además de que el plan contratado incluya fondos adicionales que permitan, por ejemplo, garantizar la educación de sus hijos. También, por supuesto, se debe leer detalladamente la póliza de seguro, anexos y endosos.

Asimismo, es importante que compruebe, por su propia seguridad, que el plan de su interés esté autorizado por la CNSF, ya que esta instancia se encarga de verificar que la prima sea suficiente, justa y correcta, así como de que la compañía aseguradora invierta el pago del seguro en las reservas, y la documentación entregada contenga la información necesaria. Por cierto, la póliza que recibe el usuario debe tener el número de registro que otorga esta Comisión.

En lo que respecta al costo, éste se determina con base en las características no sólo del servicio, sino del contratante, tales como:

Edad. Un seguro ordinario de vida, por ejemplo, es más caro para una persona de 60 años que para una de 30, ya que si se toma el promedio de vida en México (70 años) encontramos que el primer asegurado tiene 10 años para liquidar el convenio, en tanto que el segundo, 40. En los niños (menores de 12 años) el plan es fácil de pagar debido a que su fallecimiento no ocasionaría pérdidas económicas, excepto los gastos funerarios a sus padres o tutores.

Sexo. Es más costoso el plan para un hombre ya que, de acuerdo a estadísticas, su probabilidad de vida es menor que el de la mujer.

Ocupación y pasatiempos. El plan encarece si el contratante practica actividades riesgosas como paracaidismo, motociclismo, charrería, pesca, caza, esquí, alpinismo, tauromaquia, motonáutica, artes marciales, box, lucha y cualquier clase de deporte aéreo. Sin embargo, los accidentes que ocurran durante la práctica de estos deportes quedarán cubiertos.

Estado de salud. Si el asegurado tiene una enfermedad crónica (que lo acompañará por el resto de su vida), o bien, si hay antecedentes familiares de padecimientos del corazón, diabetes o cáncer, entre otros, el costo aumenta.

A fin de evitar cualquier dificultad en la contratación de un seguro de vida, le aconsejamos observar las siguientes precauciones:

• Al llenar el cuestionario de solicitud se deben declarar todos los hechos importantes que permitan a la compañía aseguradora apreciar su nivel de riesgo, por ejemplo, estado de salud, ocupación, deportes y aficiones. Cualquier omisión o inexactitud puede provocar la anulación de las coberturas del seguro en caso de accidente.
  
  
• Los beneficiarios se deben designar en forma clara y precisa para evitar confusiones. Esto es muy importante, sobre todo cuando se desea proteger a menores de edad o discapacitados, ya que si se señala a un tercero o tutor, nada obliga legalmente a esta persona a rendir cuentas sobre el destino y uso del dinero.
  
  
• Lea detenidamente su póliza para conocer los términos del contrato: coberturas amparadas, exclusiones, obligaciones del asegurado y documentación requerida en caso de siniestro.
  
  
• Cerciórese de recibir todos sus estados de cuenta y, si tiene alguna duda sobre su contenido, solicite a su agente de seguros o a la propia compañía que se la aclare.
  
  
• Pague a tiempo la prima para evitar la cancelación de su póliza y la pérdida del derecho a ser indemnizado o a obtener otros beneficios que contemple su seguro.
  
  
• Verifique que su recibo de pago esté emitido por la aseguradora y no se trate de un recibo provisional, informal o personal del agente. Asimismo, revise que el importe del recibo coincida con el monto de su pago y que las fechas de inicio y terminación de vigencia del recibo sean correctas.
  
  
• Ante cualquier duda relacionada con su póliza, busque solucionarla con su agente o directamente a su compañía aseguradora; no se quede con dudas, pregunte sobre cualquier término o aspecto que no le quede claro hasta que comprenda el funcionamiento del servicio en su totalidad.
  
  
• Para que el seguro esté siempre acorde a sus necesidades, es conveniente revisarlo periódicamente con su agente para que, en caso necesario, proceda a actualizar la suma asegurada y la designación de beneficiarios, o bien, para realizar modificaciones al plan originalmente contratado debido, por ejemplo, a que ha decidido iniciar algún tipo de actividad o deporte peligroso.
  
  
• Tome en cuenta que han surgido percances en quienes contratan la cobertura de invalidez total o parcial, debido a que cada compañía tiene distintas restricciones y exigencias para comprobar la existencia de lesiones corporales o enfermedades que imposibiliten el desempeño laboral habitual. Si desea contratar este servicio sea especialmente claro sobre los alcances del plan y la manera en que deberá demostrar su incapacidad.
  
  
• Algunas instituciones financieras o empresas comerciales ofrecen a sus clientes en forma gratuita un "seguro de vida" como estímulo para la compra de ciertos productos, pero en la mayoría de las ocasiones se trata de un plan que sólo cubre la pérdida de vida accidental. Esto significa que sólo se pagará a los beneficiarios si el deceso del asegurado ocurre por muerte imprevista.
  
  
• Tenga la costumbre de guardar la póliza y documentos que la complementan en un lugar seguro y accesible, del que tengan conocimiento los beneficiarios.

Es importante recordar que cuando contrate un plan de este tipo se informe sobre la ubicación de la unidad especializada en atención a usuarios de su aseguradora, ya que será el primer lugar al que deberá ir si llegaran a tener algún problema. En caso de no contar con una resolución satisfactoria, puede acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef, www.condusef.gob.mx) para manifestar su queja.

Finalmente, le recomendamos que antes de contratar un seguro de vida compare los distintos planes que hay en el mercado, evalúe las ventajas y desventajas de cada producto, y elija el que logre satisfacer cabalmente sus necesidades. Asimismo, recuerde que la información proporcionada verbalmente por el agente en ningún caso deberá ser contraria al contenido de la póliza.